多地重启住房贷款“商转公”仍有限制条件

30多个城市重启“企业对公”按揭贷款流程。 它带来了什么？

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据不完全统计，今年以来，重庆、哈尔滨、蚌埠等全国30多个城市迈出了住房贷款商业转公的步伐，部分市民已经享受到了政策红利。 但申请“企转公”仍存在诸多限制。 根据当地政策，“商改公”的房屋必须办理房产证。 贷款置换对象仅限于纯商业贷款。 申请组合贷款的购房者不能申请“企业转公”。 此外，一些地方的“企改公”政策对住房套数、公积金贷款记录等都有明确要求。

连日来，多地重启住房贷款“企业对公”业务。

“企转公”是指将商业贷款转为住房公积金贷款。 由于商业贷款与公积金贷款存在利率差异，“商改公”可以减轻购房者每月的还款压力。 据不完全统计，今年以来，重庆、黑龙江哈尔滨、安徽蚌埠等全国30多个城市迈出了“商转公”的步伐。

申请“企转公”有什么限制吗？ 入市城市数量还会继续增加吗？ 人们对于“企转公”还有哪些期待？ 对此，记者进行了采访。

多地开始“转公办事”

10月26日，四川德阳“企业对公”住房贷款政策实施首日，当地市民冯先生成功办理了“企业对公”贷款业务。 他算了一笔减债账：以前商业贷款利率是4.1%，现在公积金利率是3.1%。 “商转公”后，预计他可以获得贷款26万元，节省利息7万多元，经济压力也较小。 很多。

随着多地恢复“企业对公”住房贷款业务，一些像冯先生一样的市民享受到了政策红利。

“居民家庭购房支出减少，其他方面的消费能力有机会得到释放，同时也有利于加快刚需购房人群的进入。” 易居房地产研究院研究总监严跃进表示。

但申请“企转公”仍存在诸多限制。 根据当地政策，“商改公”的房屋必须办理房产证。 贷款置换对象仅限于纯商业贷款。 申请组合贷款的购房者不能申请“企业转公”。 此外，一些地方的“企改公”政策对住房套数、公积金贷款记录等都有明确要求。

例如，湖南长沙的“企转公”业务仅支持拥有唯一自住住房的员工家庭申请； 江苏省苏州市要求“企转公”商业贷款为符合条件的首套房商业贷款。 ; 黑龙江哈尔滨明确，“企业转公”申请人应为首次申请公积金贷款。

和硕机构首席分析师郭毅表示，公积金具有保护性、相互支撑性，资金池规模相对较小。 从全国来看，公积金贷款仅占住房贷款总额的16%左右。 购房者应理性看待“转公”的限制。

房产证、商业贷款还款成“堵点”

随着多地公积金政策的松动，人们对“转商转公”的关注度不断增强。

经查找，人民网“领导留言板”中，仅10月份就有50多条有关“企转公”相关问题的留言。 记者梳理发现，留言中留下的诉求主要集中在以下几个方面：部分购房者因拿不到房产证而无法“转公”； 有的地方“转商公有”需要自筹资金先还清商业贷款。 购房者希望创新政策，消除融资和周转的需要； 一些市民希望他们的城市加入开放“企业对公众”业务的行列。

“提供资金贷款和商业贷款一样，都是抵押贷款。这就需要明确房屋产权，进行‘企转公’，这样贷款风险才能得到更有效的控制。” 北京金六律师事务所主任、北京市法学会房地产法研究员、协会理事王玉辰解释了房产证为何是“商转公”的硬门槛的原因。

“购房者原本想转用公积金贷款来省钱，但有的城市却要提前筹钱还清商业贷款，先减后负，这与公积金的便利导向背道而驰。” 严跃进说道。

针对购房者“先还款后贷款”的资金困难，一些城市已经有了解决方案。 例如，安徽芜湖就推出了“贷转贷”方式。 购房者向公积金管理中心申请“企转公”。 经审批和抵押办理手续后，公积金管理中心向商业银行发放“企业对公众”贷款。 指定专门还款账户； 黑龙江哈尔滨、江西赣州等地采取“顺序抵押”方式。 原商业贷款银行与承办公积金贷款业务的受托银行为同一家银行时，住房二次抵押贷款增加公积金管理中心。 对于抵押权人，公积金管理中心向约定的还款账户发放“企对公”贷款，用于清偿原有商业贷款。

参考单项贷款利率动态起止

对于“企改公”城市扩容预期，郭毅表示，截至2022年末，全国公积金存款余额9.2万亿元，贷款余额7.3万亿元，使用效率公积金比例达到79%。 这也意味着，部分城市的公积金贷款已经满负荷运转，“企改公”计划能否启动，取决于当地公积金贷款和存款余额的发放情况。 只能在公积金资金相对充足的地区开展。

记者注意到，各地政府在重启“企改公”政策时，均表示将参照个人贷款利率（个人住房贷款余额占居民住房贷款余额的比例）实行动态启停。住房公积金存款）。

不同城市的个人贷款利率预警标准不同，以85%或90%为门槛。 此前，长沙明确，当个人贷款利率高于90%（含）时，暂停受理“企转公”； 哈尔滨规定，个人贷款利率连续6个月高于85%（含）的，暂停发放。 接受“业务转让”。

今年以来，除了“企业转企业”外，一些地方还推出了两孩及以上家庭提租、同城转接续租等政策，扩大试点范围灵活就业，一人全家买房、认房不认商贷等，增强灵活性。 进一步优化公积金使用。

严跃进分析，这些措施可以让更多人享受公积金政策，用足用好公积金，保障居民合理住房需求，体现了公积金的普惠导向。

王维彦