招商银行“养老金融”纳入金融发展“五篇大文章”

据悉，养老金金融已被招商银行升级为全行战略业务。 这是招商银行落实中央金融工作会议精神采取的重要举措之一。 不久前召开的中央金融工作会议明确将“养老金融”纳入金融发展“五篇大文”，为招商银行做好养老金融相关工作指明了方向。

招商银行将立足“国家需要、客户所想、招商银行能做的事”，深入践行“普惠金融”、“金融为民”的责任。 如何用“招行能力”落实“国家需要”、满足“客户要求”，是新时代新征程招行在养老金融领域必须回答的问题。

对此，招商银行表示，将加快发展养老金融，加强战略引领，加大资源投入，充分利用多年来在客户服务、财富管理、金融科技等方面积累的优势，提高养老金融服务水平。全方位、深入的服务能力，陪伴更多的人。 为多个客户提供高质量的退休准备和关怀，为亿万人民“老有所依、老有所依、老有所乐、老有所安”做出贡献。

客户想要什么：共同解决三个层面的缺陷

随着我国人口年龄结构发生巨大变化，老龄化问题已成为今后相当长一段时间内持续面临的挑战。 “十四五”规划建议“实施积极应对人口老龄化国家战略”。

在人口结构老龄化、少子化背景下，近年来居民退休准备需求显着增加。 “我们观察到，客户的理财需求发生了明显变化，从过去追求更高的回报，逐渐转向当前和未来一段时期更加注重家庭现金流的稳定性和可持续性。”相关人士表示。主管招商银行。

这说明居民的退休准备意识正在不断觉醒，但对于整个社会来说，建立充分的退休准备将是一个复杂而漫长的过程。 《麦肯锡中国养老金研究报告》显示，目前中国居民在退休准备方面面临信心不足、规划不足、储备不足的问题，缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。

针对这三个方面的不足，显然包括招商银行在内的金融机构可以发挥重要作用。 招商银行表示，在积极升级养老服务、丰富养老金融产品的同时，也将通过客户陪伴，推动客户养老准备意识从“知”到“行”的跨越。

例如，针对退休阶段的客户，根据收入增长期等特定“用户画像”，招商银行着力唤醒其退休意识，以个人养老金为切入点，基于在TREE资产配置服务体系上，提供从养老基金积累、到税务筹划、到养老基金征收的旅程式养老金融解决方案。

面对多元化的客户群体，下一步，招商银行将充分发挥在客户接触、产品设计、附加服务等方面的优势，提高对目标客户群体的服务能力，实现目标满足客户群体的养老需求，提升机构商业价值。 双赢。

深度服务：打造全链条养老金融服务

2022年11月25日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局发布《关于公布个人养老金试点城市（地区）的通知》。 通过个人养老金业务一年的试点运营，招商银行发现这给我们敲响了警钟。 客户养老意识的重要切入点。 据统计，招行目前拥有个人养老金账户超过500万个，市场上个人养老金产品超过160种，存款金额超过70亿元。

据悉，招行个人养老金客户的平均年龄为36岁。 也就是说，越来越多的年轻人的养老意识正在觉醒，并积极采取行动推动这种养老的超长期投资。

养老金融是典型的长期赛道。 从储蓄养老金到支出养老金，从意识提升到全生命周期服务，需要几十年的陪伴。 这对银行的开户能力、产品组织选型能力、系统化运营能力都是一个巨大的考验。 只有真正从客户角度出发，建立并不断提升服务能力，才能发挥帮助客户做好养老准备的作用。

早在去年开业之初，招商银行就搭建了涵盖“开户-缴费-购买产品-纳税申报提现”的全流程一站式个人养老服务体系，为客户提供“极其简单的操作” 、极致易用、极致高效”的“高”极致养老服务体验。

招行在服务客户的过程中发现，不少客户对养老金融非常感兴趣，但在具体行动上，尚未形成明确的实践路径。 这使得投资者教育在养老金金融领域显得更加重要，既需要持续的投资教育，也需要将巨大的养老金缺口化为碎片，分解为可执行的行动指南。

作为招商银行与客户接触最广泛、最频繁的渠道，招商银行App承担着重要的投资教育责任。 在最新版本的App 12.0中，招商银行以“四步养老服务”帮助客户轻松开启养老之路。

一是建立统一视角的养老金主账户，重点呈现客户的第一、二、三支柱以及客户准备的额外养老金资产，帮助客户一目了然地看到养老金资金。全方位的方式； 二是建立当前储备现金流与未来现金流的联系，帮助客户计算养老金缺口，增加“立即行动”的动力； 第三，根据客户的年龄、风险偏好等特征，为他们提供两种既能对抗通胀又能补充稳定现金流的退休计划，并将其分解为当前可用的分步行动计划； 第四，定期审查和重新平衡投资成果，帮助客户最终实现退休目标。

具体实施方面，招行打造了集“社保账户、企业年金、个人养老金等养老资金”于一体的“个人统一视角”养老金主账户，并将继续打造覆盖“储蓄”的养老金账户。 ”基于此。 养老+养老消费”养老金融服务体系。

在养老金储蓄阶段，招商银行帮助客户提前规划退休生活。 客户退休前正处于收入增长期，退休服务注重积累和规划。 通过专业的退休规划、便捷的账户功能、优质的退休产品，客户可以提前做好退休准备，通过专属账户增强退休储蓄意识。 ，将退休储蓄转化为退休投资。

在养老金消费阶段，招商银行帮助客户维持品质生活。 顾客退休后，进入积累和消费时期。 养老服务从客户的金融和非金融需求出发，借助稳定的资产配置、便捷的银行服务、共享的精神家园、优质的医疗保健服务，为老年客户提供差异化​​的综合服务。 该服务计划帮助老年客户获得优质、有尊严的退休生活，实现丰盛的财富和富裕的生活。

强化配置：发挥财富管理优势

有评论认为，对于商业银行来说，个人养老金业务也成为拓展金融服务的切入点。 这是商业银行为客户提供全套养老金融服务、陪伴客户整个生命周期的绝佳机会。 真正可以撬动的金融业务空间不容小觑，有望开辟财富管理新蓝海。

这也是招商银行充分发挥财富管理专业能力、帮助更多客户规划长期退休蓝图的巨大机遇。

2022年，招商银行将升级推出“TREE资产配置服务系统”并持续优化。 这是一种基于客户视角的方法论。 从客户画像KYC、财富产品KYP、市场KYM等13个底层模型的构建开始。 创新打造系统化、智能化的应用工具，依托客户档案九方格、配置推荐、财富回顾计划等数字化产品，可灵活满足客户需求目标、大类资产配置、细分品类和产品配置。

今年以来，招行进一步强化“动态审视、再平衡”服务，建立账户经理标准化服务工作范式，帮助客户正确理解投资理念，落实到资产配置和投资行为优化中。 同时，每月还通过具体的“投资仪表板”输出激进资产的量化仓位配置。 在秉承长期配置理念的基础上，帮助客户更好地把握周期性投资机会，扎实做好养老准备和养老工作。 每一步。

在为退休做准备的漫长旅途中，市场波动在所难免。 想要最终获得“稳定的幸福”，财富陪伴的重要性不言而喻。 招商银行于2019年开始提出财富陪伴概念，经过四年的探索，目前已建立起覆盖“售前-售中-售后”的智能陪伴体系。

不仅如此，招商银行App打造了“招财号”财富开放平台，与合作伙伴一起陪伴客户。 目前，已有约150家行业代表性资产管理机构入驻“招财号”平台，日均访问量超过百万人次，与招商银行共同服务客户，陪伴客户稳步前行。

深化实践：帮助客户过上富裕生活

招商银行不仅注重唤醒年轻客户的养老意识，也始终重视为老年客户提供深入优质的服务。

早在2020年，招商银行就推出“金葵花富贵生活”综合服务体系，在业内率先启动“老龄化”改革，关爱陪伴老年客户，助力国内多元健康发展。一级养老服务体系。

经过近三年的迭代，“金葵花富贵生活”以“为客户创造更大价值”为出发点，优化APP、电话、网点服务，降低老客户的使用门槛，聚焦财富配置稳定、便捷和便利。 开展银行服务、共享精神家园、优质医疗健康服务四位一体建设，提供差异化​​综合服务方案。

目前，“金葵花丰润生活”已服务近百万客户。 86万客户选择益养丰润系列理财，10万客户享受老年客户专属资产配置服务，32万客户访问招行丰润App。 专区还举办了千余场丰润俱乐部特色活动，帮助越来越多的老年顾客享受美好生活。

在数字服务方面，也致力于帮助老年客户弥合数字鸿沟。 去年，招商银行全新升级了招行App高级版。

升级后的高级版本重构了常用功能。 APP首页重点突出了老年客户常用的概览、转账、收支、理财、资金五个主要入口。 支持客户根据自己的使用习惯快速将需要的功能放在最上面； 定制化在线客服策略，在首页显着位置展示客户经理名片，让客户经理快速对接； 突出关键消息提醒，在首页显着位置主动提醒老客户需要关心的待办事项和未读消息，减少需要自行查找的任务。 不便; 同时，针对老年客户在使用App时防范诈骗的担忧，高级版在首页提供了“安全管理”卡片，可一键直接进入安全中心。 同时，高级版提供“奥特莱斯服务”卡，方便顾客查询、预约附近奥特莱斯。

为进一步提升服务体验，今年招行App 12.0重点探索老年版服务方式，打造首个同屏语音连线服务，支持老年客户接入语音客服咨询沟通一键即可实时共享屏幕目前客服坐席采用手机屏幕，方便客服快速定位并协助用户解决问题，极大提升了老年客户的体验。

养老是全生命周期的，养老金融是全生命周期的服务。 写好这篇“大文章”，需要多个市场主体的共同努力。 招商银行将通过与各行各业的有机融合，共同激发养老市场活力。 这是招商银行高质量发展的内在要求，也是金融工作践行人民本性的重要体现。