2023中国居民退休准备指数低于去年5.70水平
近日，同方环球人寿保险股份有限公司联合清华大学经济学院中国保险与风险管理研究中心发布的《2023年中国居民退休准备指数研究报告》（以下简称《报告》）管理层显示，2023年中国居民退休准备指数为5.53，低于去年5.70的水平。
据了解，退休准备指数的范围为0至10，数值越大，退休准备程度越充分。 低于6表示退休准备指数较低，表明退休准备不足，需要引起重视。
此外，个人养老金制度于去年11月正式实施。 报告显示，在支持方面，居民普遍对个人养老金制度持观望态度。 其中，51.15%的受访者对制度的建立持中立态度，34.03%的受访者表示明确支持。
2023年中国居民退休准备指数下降。
非退休受访者预计在 58 岁退休
《报告》显示，退休准备指数是综合反映居民退休准备认知和退休准备行动的指标。 该指数选取以下6个指标，根据相应的权重和相互关系进行计算。
图1：居民退休准备指数六项指标
注：本文图片均来自《2023年中国居民退休准备指数调查报告》
据了解，2023年中国居民退休准备指数为5.53，低于2022年的5.70，有六个维度下降。 其中，退休计划的完成度下降幅度最大，从2022年的4.19下降到今年的3.84。 是导致整体指数下跌的重要因素。
图2：2023年中国居民退休准备指数构成
清华大学经济管理学院金融系教授、经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉政表示，退休准备指数下降的原因今年主要是因为“退休责任意识”、“退休计划的完整性”和“退休储蓄”。 其中，贡献最大的是“退休计划的充足性”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。
谈及可能的原因，《报告》指出，由于经济复苏不及预期，受访者对未来的不确定性有所增加； 此外，受收入下降等因素影响，个人退休计划需要重新制定； 由于个人收入下降或失业的可能性增加，受访者开始注意到退休储蓄不足的问题，而这种短期冲击使个人更倾向于依赖政府提供更多的退休收入和保障。 从长远来看，随着经济的复苏和发展，只要个人积极承担责任，做好退休准备，这些情况就会呈现稳步改善的趋势。
值得注意的是，本次《报告》调查还发现，非退休受访者的平均预期退休年龄为58.01岁。 年轻人普遍期望早点退休，而受过高等教育的受访者则倾向于晚退休。
图 3：退休年龄预期
三种退休财务准备方法覆盖率最高，
优先选择计划性固定储蓄来积累养老金
2022年，我国基本养老保险参保人数将达到10.53亿人，企业年金参保人数仅为3010万人，不到第一支柱的3%。
受访者预期养老金收入的39.54%来自政府基本社会养老保险，是最大的预期养老金收入来源。 未退休人员对个人养老金收入的预期比例高于退休人员，对能从政府获得的养老金收入的预期逐渐下降。
陈秉政认为，我国三支柱养老体系结构严重失衡，导致居民养老保障有限、退休收入替代率较低，难以满足舒适的退休生活需求。
此外，他还表示，大多数居民更喜欢采用有计划的固定储蓄方式为自己积累养老金，而不是不定期的储蓄方式。 在家庭资产配置方面，目前房产价值占比最高。 受访者家庭配置的风险资产比例以及保单反映的资产与家庭财富规模呈正相关。 社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休理财方式。
值得注意的是，从退休理财需求角度来看，人们在选择退休准备相关金融产品时，最关心的是本金安全性、流动性和账户公开透明性。 人们更愿意从专业机构获得全面、专业的退休规划咨询服务。
陈秉政表示，在产品日益同质化的当下，提供差异化的养老金咨询服务或将成为养老金融行业下一个竞争焦点。
图4：受访者对产品附加服务的需求
21%的受访者了解个人养老金制度。
年轻人整体储蓄水平不足
个人养老金制度于去年11月正式实施。 在个人养老金制度实施一周年之际，《报告》显示，个人养老金政策仍处于起步阶段，还需进一步加大宣传力度，发挥实效。 引导和推动。
截至今年9月，仅有6.85%的受访者设立了个人养老金账户； 今年之前开户的比例约为1.39%，与同期公开数据显示的全国平均水平1.67%相近。
具体而言，从个人养老金账户存入金额来看，开户受访者月存入金额中位数为500元，均值为483元； 整体分布呈现两端倾向，即200元以内和900元以上。 受访者比例较大，选择投资金额处于中间区间的受访者比例较小，体现了保守观望与最大限度投资的分化趋势。
此外，青少年群体是今年《报告》的重点。 乐观的是，绝大多数年轻受访者意识到他们需要更多的储蓄来满足未来的养老金需求。 但现实是，年轻人的整体储蓄水平不足。
陈秉正解释了背后的原因。 他说：“青年群体的整体收入水平较低，他们需要将有限的收入中的相当一部分用于维持目前的生活质量，因此，大多数年轻人只花费了相对较少的钱。”收入。你的一部分收入会被保存起来以备将来的退休需要。”
图5：年轻人个人税前年收入及退休准备
《报告》建议，年轻人要更加关注自身职业发展，做好自己的退休规划和资产配置，有针对性地配置一些商业保险，应对退休后的收入和健康问题。 同时，青少年需要更加关注自己的身心健康，保持积极乐观的心态，应对工作和生活中的各种挑战。 此外，青少年要认识国家面临的养老和经济压力，增强生育责任意识，用好国家和社会为适龄青少年创造的良好生育条件。
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