恒大所欠银行被指压降房贷规模占比曾为主要往来银行

近日，国家金融监督管理总局湖北监管局披露的处罚信息显示，由于贷前调查不审慎、贷后管理不善、贷款五级分类不准确等多种原因，汉口银行及其分行被开出两张罚单，总金额为365万元。

紧接着，网上流传的一份“恒大所欠银行贷款明细清单”让多家银行成为众人瞩目的焦点，汉口银行也在其中。 对于与恒大集团的业务往来、目前贷款余额及办理进度，时代周报记者联系汉口银行相关工作人员求证，但截至发稿尚未得到回复。

作为武汉当地知名商业银行，汉口银行与湖北银行争夺湖北上市银行第一股之争备受外界关注。 在IPO冲刺的关键时期，面对巨额罚款、不良贷款上升、拨备覆盖率低于行业平均水平、内控合规不足等问题，汉口银行能否赢得这场IPO竞争？

降低抵押贷款比例，曾经是恒大主力银行

房地产行业贷款一直是银行的重要业务，贷款占比较高。

汉口银行财报显示，2019年至2022年，汉口银行投入房地产行业的贷款余额分别为193.53亿元、225.84亿元、208.82亿元、210.48亿元，占比11.21%、10.44%分别占当年贷款余额总额。 %、8.36%、7.41%，且占比逐年下降。

2022年，总资产与汉口银行相近的5家上市股份制商业银行平均投向房地产行业的贷款比例为6.7%。 尽管汉口银行房地产贷款占比持续下降，但当年占比仍高于前述平均值。

从绝对值来看，汉口银行对房地产行业的贷款余额自2021年以来有所下降，但2022年将再次反弹。

看具体房地产企业，恒大集团及汉口银行股东固安健康郡房地产开发有限公司（以下简称“固安健康郡”）、联想控股（03396.HK） ，持有汉口银行股份，有着深厚的业务关系。

中国恒大（03333.HK）在2020年财报中披露，汉口银行为其主要银行。

固安健康县和汉口银行的董事均为舒悦，舒悦同时也是联想控股的总裁助理。 据悉，固安健康郡由联想控股间接控制40%的股份，而联想控股直接持有汉口银行13.11%的股份，成为汉口银行直接持股比例最大的公司。 固安卫生县为汉口银行关联方。 。 2021年，汉口银行对联想控股及其关联方的授信净额为35.69亿元。 目前，固安卫生县也已多次强制执行。

不良贷款规模有所增加，拨备覆盖率低于行业水平。

官网信息显示，汉口银行成立于1997年12月，是一家总部位于武汉的城市商业银行。 现有各类分支机构204家，覆盖湖北所有市州。 设有重庆分行，发起设立阳新村镇银行、枝江村镇银行。 2022年年报披露，汉口银行贷款区域分布中，重庆地区贷款余额占比3.35%，湖北地区贷款余额占比96.65%，其中武汉占比82.95%。

近年来房地产行业风险持续出清，以及大环境的变化，一定程度上加速了汉口银行不良贷款的增长。

贷款主要发放给武汉地区汉口银行，不良贷款余额增速明显加快。 截至2020年末，不良贷款余额同比增长110.28%（2019年增速为4.7%）。 在房地产行业风险持续化解的同时，汉口银行不良贷款余额持续增长。 2019年至2022年，汉口银行不良贷款余额分别为30.03亿元、63.13亿元、71.47亿元、74.7亿元。

针对不良贷款不断增加的情况，汉口银行还同步计提贷款损失准备金。 2019年至2022年，汉口银行拨备覆盖率分别为194.23%、136.52%、135.24%、140.63%，呈现波动趋势。 汉口银行拨备覆盖率连续三年低于150%的监管红线。 2022年虽然有所增加，但仍远低于同期股份制商业银行212.54%的平均拨备覆盖率。

2020年4月21日，国务院常务会议决定，阶段性降低中小银行拨备覆盖率监管要求20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。

五级贷款分类中，损失严重程度最高的贷款为损失型贷款，其贷款损失率可高达100%，因此原则上拨备覆盖率只需超过100%即可。 但如果银行的贷款五级分类不准确，即使拨备覆盖率达到100%，也可能无法弥补实际的贷款损失。 因此，此前监管要求拨备覆盖率达到150%，也是为了避免贷款五级分类不准确。 带来的风险。

近日，汉口银行被处罚，案件原因还包括：贷款五级分类不准确。 汉口银行2021年可疑贷款余额激增，但2022年损失贷款余额开始下降。