小牛电动App“牛油保”买保险全额赔付第二年赔付70%

近日，家住北京顺义的王欣欣（化名）向北京商报记者抱怨了自己在小牛电器APP“牛油宝”上购买保险的不愉快经历。

我花了319元买了保险，但当我找到保单时，我无法接受。 保费才138？ 那么剩下的钱都去哪儿了呢？ “酥油包”还有什么花样？

北京商报记者根据王欣欣的交易情况进行了一系列调查……

保险有价格差异吗？

电动自行车比摩托车更轻、比自行车更方便，已经成为很多人出行时的常用交通工具。 但随着我国电动自行车保有量的增加，给用户带来了车辆丢失、被盗、交通事故及后续索赔等问题。 造成了很多麻烦。

因此，购买电动车时购买保险成为不少消费者的选择。 一些电动汽车厂商也发现了商机，推出了自营App销售的保险产品。 江苏小牛电动科技有限公司（以下简称“小牛”）正是如此，小牛电动App中的“黄油保证”也成为小牛电动的特色服务之一。 然而，看似便捷的服务背后，其实暗藏猫腻。

家住北京顺义的王欣欣曾因为自己的电动车被盗且无法找回而心烦意乱。 当她再次寻找电动车时，她特地选择了小牛电动车，还附带保险。 在购买电动车时，小牛电动的店员还向王欣欣详细介绍了保险范围。

“这个保险可以给人和车辆双重保障，如果第一年被盗，保险会全额赔付，第二年赔付70%，第三年赔付50%。如果你或者你的家人有骑行时发生意外，保险会赔，我们也可以赔偿……”

在店员的推荐和介绍下，王欣欣在小牛电器App中购买了“牛黄油保险”保险，并缴纳保费319元。

北京商报记者根据王欣欣提供的付款凭证发现，保费确实为319元，收款人为“江苏小牛电动科技有限公司”，产品描述为“牛油宝店共享版”* 1”。

“电动车保险单是什么样的？它与汽车保险单有何不同？” 出于好奇，王欣欣通过保险公司的微信小程序查看了保险公司出具的保单，但这次搜索也发现了猫腻。 王欣欣发现我的保险价格只有138元。

取得王欣欣的保险缴费记录及保单

事实上，这样的例子还有很多。 北京商报记者通过黑猫投诉平台发现，已有20余名消费者在黑猫投诉平台投诉“诺物宝”保险价格问题。 投诉内容基本相同。

例如，3月份，一位消费者投诉：我通过手机APP“小牛电器”购买了小牛电器销售的“牛黄油保险”产品，支付金额为349元。 我查保险官网时保单的实际价格是178元。 ，小牛电气收取了171元的差价，远高于实际政策价格。 店内工作人员用“内险”“外险”等词语搪塞消费者，这在保险行业中是不存在的。 6月份，也有消费者向黑猫投诉：通过小牛电器实体店购买的“黄油保险”Supreme PLUS售价为538元，而保单价仅为238元。 两份保险的内容一模一样，但价格却相差巨大。 他们涉嫌价格欺诈，要求退还300元差价。

对于消费者缴纳的保费与获得的保单价格不一致的问题，首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠认为，小牛电器主要侵犯了消费者的知情权。 消费者不知道保险产品的真实价格以及相关公司提供的保险服务的价格。 北京少和明地律师事务所保险律师李超也表示，小牛电器侵犯了消费者的知情权和公平交易权。

北京商报记者也曾就相关问题向小牛电气发信、采访，并多次致电。 截至发稿，尚未收到回复。

客服说法不一致

她交了319元的保险，却只拿到了138元的保单。 这个结果显然是王欣欣无法接受的。 当王欣欣询问小牛电器客服人员为何保费不一致、存在价格差异时，小牛电器客服人员表示：“当集体保单拆分成个人保单时，保单上显示的价格就是实际价格。”系统随机显示（最低），不能代表保费原值，仅代表保单真实有效性，不存在实际差价。”

组策略？ 个人保险单？ 保单上显示的价格是否不代表保单的原始价值？ 王欣欣没有把这种无关紧要的解释放在心上，于10月24日拨打了承保保​​险公司的客服电话，保险公司客服人员明确告知，该保险的价格是保单上注明的138。 元，目前只能查到一份138元的保单，他们表示尚未发现王欣欣同时购买了其他保单。

北京商报记者致函小牛电器采访后，王欣欣再次向保险公司客服询问保费情况时，客服给出了不同的说法。

根据王欣欣提供的通话录音，保险公司客服在电话中解释称，由于该保单的保障期限为三年，因此该保单的年保费为138元，加上保费折扣，总计约为318元。

值得一提的是，就在王欣欣联系保险公司客服后，保险公司客服人员申请了王欣欣的微信账号，并再次通过微信表示，“财务肯定有问题。” 我们对不便表示抱歉。 我申请了一张咖啡卡作为我公司的礼物。”

“为什么前两天还说只能找到138元，现在却改变了主意？另外，保单还注明承保期限为2023年10月24日至2026年10月24日，总保费为138元，为什么？又要交一年的保费？ 王欣欣表示，她无法接受客服前后不一致的说法。

王欣欣向北京商报记者提供的保单也显示，三年的保费总额为138元。

该保险的保费是多少？ 应该根据政策还是客服人员的描述？ 李超从行业角度分析，根据行业经验，保单上列出的保费均为保险公司实际收取的保费。 如果是多年缴费的产品，保单上还会注明缴费频率和年度缴费期限。 李文忠还认为，从保险公司出具的保单来看，138元的保费是三年的保费，也应该是保险公司实际收取的保费。

高级精算师徐玉辰告诉记者，保费的依据应以保险公司出具的盖章合同为准。 若王欣欣未投保其他保险，则该保单的保费数据应为实际保费。

谁买了保险？

“不仅我的保费不清楚，而且我买保险花的钱连投保人都没有。” 让王欣欣疑惑的是保单上的投保人姓名。

北京商报记者通过王欣欣提供的保单发现，保单上的被保险人并非王欣欣本人，而是“江苏小牛电动科技有限公司”。

王欣欣保单显示投保人为小牛电气

“我自己花钱买保险，为什么我不是投保人？” 王欣欣向北京商报记者提出了自己的疑问。

事实上，对于哪些人可以成为保险投保人，《保险法》明确规定，人身保险的投保人在订立保险合同时对被保险人享有保险利益。 关于“保险利益”，《保险法》规定投保人对下列人员享有保险利益：（一）本人； (2) 配偶、子女、父母； （三）除前款规定外，与投保人有监护、赡养、赡养关系的。 其他家庭成员和近亲属； （四）与参保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人与其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

显然，王欣欣和小牛电气在保险方面并无直接利益。 北京商报记者查阅了王欣欣的投保流程发现，王欣欣在缴纳保险期间，并没有被告知投保人是小牛电器。 直到政策生效，王欣欣询问政策的具体内容，她才发现了“秘密”。 对于此时的消费者来说，显然已经没有后悔的机会了。

有保险专家表示，从截图来看，投保人为小牛电动，被保险人为个人车主。 截图中的保单包括非机动车盗窃、抢劫损失险等财产险，以及车辆意外伤害险。 保险及其他人身保险业务。 投保人Maverick Electric显然对被保险人的个人电动车车主不具有保险利益。 因此，保单中的人身保险业务部分可能因不具有保险利益而不具有法律效力。

李文忠告诉记者，消费者并不了解通过相关公司购买保险的模式。 在这种模式下，消费者可能会失去投保人的身份，从而也失去投保人所拥有的相关权利。

“一方面，相关企业将自己包装为投保人后，可能拥有投保人的相关权利，比如任意解除保险合同的权利，这种权利一旦行使，就会损害消费者的权益。另一方面，监管对保险经纪人机构的资质和市场行为都有严格的要求和规范，但相关企业如果将自己包装成投保人，就会逃避监管，之后消费者的权益也很难得到保障。他们的利益受到损害。” 李文忠进一步向记者分析。

保险销售资质存疑

除了保费不一致、投保人资质问题外，王欣欣还对小牛电气的保险业务资质提出质疑。

众所周知，保险是一项金融业务，需要有牌照才能经营。 如果小牛电器没有保险经纪、保险代理人、保险兼业代理人牌照，则既不具备保险销售资格，也不具备收取保费的资格。

北京商报记者通过国家企业信用信息公示系统查询发现，小牛电气并未取得保险销售资质。 从王欣欣提供的缴费记录来看，王欣欣确实向小牛电气缴纳过保费。

对于交易过程，李文忠表示，从合同角度来看，小牛电气并非保险中介人，而是保险合同的当事人投保人。 但从相关交易的本质来看，小牛电器为消费者购买保险的行为本质上属于保险经纪行为。 根据《保险法》规定，保险经纪业务属于全国性特许经营业务，未经保险监督管理机构批准，不得经营相关业务。 因此，该行为涉嫌违法。

此前，对于互联网保险业务，监管也强化了持牌经营的原则。 《互联网保险业务监管办法》第二十三条规定：非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于以下经营活动：提供保险产品咨询服务； 比较保险产品、保费计算、报价比较； 设计保险计划； 办理保险手续； 收取保费。

上述保险专家认为，从目前情况来看，小牛电器App通过互联网应用以文字形式推广保险产品； 而消费者可以通过小牛电器App购买保险产品，小牛电器运营机构违反了《互联网保险业务监管办法》的相关规定。

扣缴保费、理赔纠纷等“后患无穷”

保险持牌经营的原因在于保险等金融产品是相对复杂、风险较大的产品。 如果不加以监管，很容易出现操纵市场、欺诈等行为，损害市场的公平稳定，损害消费者的利益。 ，甚至引发金融风险，危害社会稳定。

从操作层面来说，由于没有销售资质，属于违法行为，而此类行为也会带来一系列隐患。 李超表示，这其中存在很多隐患。 从消费者的角度来看，比如所收取的保费是否及时缴纳给保险公司，是否存在扣缴保费的风险，能否实时出具账单，如果未及时出具账单，消费者将面临怎样的风险？如果再次发生危险事故，可能会引发索赔纠纷。

具体到小牛电器案，保险专家认为，无保险经营许可证的机构销售保险产品，首先是非法经营，其次存在三大隐患：一是容易误导消费者。 没有保险经营许可证的机构可能没有足够的保险知识和专业人员，无法为消费者提供正确的保险建议和指导，甚至可能误导消费者，导致他们购买不适合自己的保险产品。 二是容易损害消费者权益。 没有保险经营许可证的企业可能没有足够的实力和信誉来保护消费者的权益。 一旦出现纠纷和问题，消费者可能会面临维权的损失和困难。 第三，可能扰乱市场秩序。 未取得保险经营许可证的机构销售保险，可能扰乱市场秩序，影响正规保险公司的业务经营，导致市场不正当竞争。

李超最后强调，在保险监管不到位的情况下销售保险产品，会严重扰乱金融市场秩序。 可能会出现保险不及时、保险纠纷等问题。 情节严重的，还可能出现虚假保单、扣留保费、非法集资、保险诈骗等情况。 等待混乱。

北京商报金融调查组

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