奇富科技：“小微企业”标签的终极目的

同样，“小微商户/小微企业”这个标签也不简单。 从传统银行业的角度来看，该术语在一定程度上与坏账和逾期风险高度相关。 在金融科技时代，“小微商户”这个标签远远不能准确描述一个覆盖数亿人口的群体、其背后庞大的资金规模、千人千面的多样化需求。

“贴标签”的最终目的是理解，而理解是有层次区分的。

成立七年来，奇富科技一直在通过各种复杂的技术、算法、模型构建这个标签，让“小微企业”能够“证明小微企业就是小微”，从而获得满足他们需求且抗风险的产品。 范围内的资金支持。

在技​​术和商业理念的演变中，奇富科技正试图摘掉“小微企业”的标签，化繁为简，还原为“漂浮在一线的夫妻店”和宠物用品左侧和右侧的在线商店。 “就业缓慢”的毕业生、屡屡倒闭的小制造企业、“给工人发工资却被妻子离婚”的工头——身边闪烁的每一分钱都可能是一个人、一个家庭的苦难。 快乐的逆转。

身份的不确定性

对于现代人来说，“身份”往往是不稳定的。

26岁时，1994年出生的小茹万万没有想到，自己会在上海得到一个“入股当老板”的机会。 18岁那年，我去昆山当“厂妹”，生活费200元，三个月工资被扣一半。 后来我在上海一家传媒公司做生意的时候，遇到了老板的合伙人，然后就带着钱跑了。 这次，当了三个月的美容学徒后，她晋升为助理店长。 五个月后，当她准备开新店时，老板见她“心地善良，身手一干”，向她抛出橄榄枝，低价投资公司。 各种各样的经历让她无法判断即将发生的事情。 成为老板的邀请？ 还是传唤入狱？

同年26岁，阿豪从海外读研归来。 凭借在国际学术期刊上发表的科技创新论文和可识别97%人体状态的可穿戴健康硬件，他成为国内多家互联网公司的领军人物。 大公司竞相争夺的海归人才。 然而，这些大公司中没有一家能够利用他在生物科学和人工智能方面的医学背景。 他感叹，算法才是市场需要的，研究背景只是锦上添花。 几经周折，他从医学研究员变成了启赋科技的智能应用算法工程师。

阿豪未来将重点关注小微企业信贷的风控算法。 最重要的事情之一就是给别人“贴标签”。 “老实说，我从不给任何人贴标签，而且我讨厌被贴标签。” 阿豪表示，出国留学之前，他给自己设定了一系列目标。 核心就是“打破成见”，所以他不断参加演讲和社会活动，在科研项目上具有竞争力，“永远不要做一个卑微的黄孩子”。

“我们先谈理解和了解，再谈喜欢或不喜欢。” 在一次“采访”中，老林帮阿豪解开了疑虑。 阿豪正是因为对老林的信任才加入了奇富科技的算法工程师团队。 两人同为码论坛网友，但“从智能医疗器械创新到标签出借”的身份转变，依然让一位95后留学生产生了“严重的精神内耗”。

七年来，老林一直在奇富科技的大数据风控引擎业务工作。 从设计、开发到不断迭代，他看到了无数小微企业的奇特需求。 他刚入行时，金融行业存在“小微企业融资不可能三角”。 扩大小微企业客户范围、保证小微企业贷款连续性、控制小微企业贷后风险似乎永远不可能。 同时达到。 政府金融工作指示报告中，“融资难、融资贵”是对小微金融服务的准确描述。

“‘世界新生之初，很多东西还没有名字，提起时还得用手指指着。’”老林把一本《百年孤独》贴在了身上。办公桌上，他就用里面的句子来给阿浩说教。 “我们一直在做的一件事就是确定小微企业的身份标签。而且这个事情可能没有尽头。” 阿豪并不认同“贴标签”的事情，但他也承认，老林俗话说“贴标签是人类认识世界的方式”。

小茹是老林认识的经历最曲折、身份转变最剧烈的微用户之一。

作为个人资金用户，小茹决定从平台借3万元投资股票。 成为美容院股东后，有过一段“生活越来越好”的时期。 然而，特殊公共卫生事件来袭，整个上海陷入停滞。 小茹看着亲如姐妹的老板一天天沉沦。 成为店主之一后，小茹需要兼顾服务和分店运营。 有一天，当她回到总店时，女老板带着钱跑了。

“我实在是不愿意。” 没几天，小茹就从新合伙人变成了20万元债务的继承人。 两笔店面租金和一大笔客户预付款赔偿摆在了他的面前。 虽然他表现得像个老板，但没有相关文件证实。 “我想一直做下去，但当时我真的过不去。”

老林表示，小茹突然身份转变在大量用户中并不罕见。 金融科技行业最初利用人物映射和大数据分析来确定用户的“标签”和风险级别，然后将其与资金应对计划进行匹配。 在后续的迭代中，平台加入了迁移学习算法，通过他人的行为来判断他人是否为“小微商户”，并找到他们的社交关系和行为逻辑来辅助征信。 随着算法标注和行为判断能力的不断提升，一系列授信和风险评估流程被极度压缩，峰值能力可达每秒41万笔资金授信请求。

随后，小茹联系启富科技客服说明情况。 工商资料、财务台账等都被老板拿走了。 作为实际经营者，她只想“对得起那些信任我的预付费客户”。 最后，在客服的指导下，小茹找到了店内收银台的业务单据，拼凑出了一个粗略的业务运营状况。 他增加了自己的信用资金规模，至少在当时，他获得了足够的融资来“填补预付款并继续运营”。

“这个标签至少可以让有需要的人拿到钱。” 阿浩评价道。

不过，老林明白，身份和行为标签已经迭代了千余次，但仍然有无数人无法获得应有的经济支持。 此前，国家金融统计数据显示，2020年5月，信用贷款余额占比较2019年末上升2.8个百分点，但信用贷款占小微企业贷款的比重仍仅为16.3%。 也就是说，抵押贷款和固定资产仍然是主流小微企业融资的核心估值标的。

“如果我只依靠营业额表，没有人会相信我。” 小茹叹了口气。 得到功劳后，小茹逼着店子维持下去，但她并不认为自己是老板。 有一天，原老板给小茹发消息，称业务信息还在她名下，到时候会回来道歉，明确权属，然后办理过户事宜。 小茹还不知道自己的身份，也不知道自己是什么。

“你是老板，还需要借钱？”

有句话说，“借钱”是最容易暴露一个人底线的事情。 但对于小微企业来说，资金流向是生死攸关的问题，而不是简单的面子问题。

熟悉工作后，阿浩开始对小微企业的身份有了一个整体的概念：他们的生意大多看似繁荣，但背后却是脆弱的。 他们竭尽全力生存，但又不可避免地东张西望。 老林表示，七年来，小微企业识别算法引擎已升级多个迭代版本，从最初注重数据广度转向注重数据质量。 随着模型的不断完善，业务趋势模拟、行为异常监控、稳定性验证等，都需要反复利用细微的标签参数进行持续优化。 躲在服务器和屏幕后面做技术，你能看到的是无数细分行业和普通人的悲欢离合。

“如果你在金融科技公司工作，你会成为别人债务的帮凶吗？” 阿豪坦言，他在加入奇富科技时就有这样的疑问。 在国外，负债累累是常有的事，但在中国，大家都给借钱这件事赋予了更多的道德色彩。 大多数人都将资本借贷视为难以启齿的事情，并对此讳莫如深。 他们认为，当老板就必须“回到家乡”，保持尊严。 然而，在现代企业的运作中，即使规模再小，日常的融资需求也几乎是逃不掉的。 小微企业经营困难加剧了借贷压力。

“很多人当了老板，很多人当了老板，借钱还钱，其实很多人都在‘赌博’。” 阿浩叹了口气。

加入奇富科技不久，阿浩就经历了很多“赌局”。

毕业生小侯和大学朋友开了一家桌游吧。 当面临分手还是生存的问题时，小侯决定赌一把。

大丰退伍后，当了一名临时社区工作人员，月收入1250元。 他终于找到了养鸡的办法，但只能按照规定杀鸡。 他是赌徒吗？

乔小姐结束了上海之行，回到家乡与丈夫一起开餐馆。 三省交界处，司机和顾客络绎不绝。 这个时候你想加大投资吗？

每一笔付出，都是一个家庭追求美好生活的尝试，但任何企业，在某种程度上都“有赌博的成分”。 阿浩用了《西虹市首富》中的一个热笑话来缓和气氛，但心理上似乎并没有那么容易。

“智能引擎既是油门又是刹车。” 老林总结道。

事实上，“使用数据”并不等同于“数据驱动”。 前者只注重需求分析和大数据算法，没有制动系统； 后者是兼顾理解和克制的模型，增加了处理各种异常的能力。 行为数据的复杂分析。 老林坦言，配额、定价、固定策略的另一面是配额和限价。 随着用户逐渐熟悉自己的借贷需求，每个行业、每个用户都会逐渐形成模式，突发的外部事件和个人需求可能会触发预警。

小侯靠赌博赢了桌游，留住了朋友，掌握了网络游戏； 大丰等到当地政府集中扶持农民，生意又顺利进行。

岳小姐没能赢下赌注。 开店没多久，三省之一被封锁，运输线路调整，熟客锐减不少。

“商业总是充满活力的。” 阿豪坦言，重新认识小微企业的商业生态后，对借钱会有新的认识。 “借不借钱，借多借少，都是考验。” 不断完善的标签和模型使此类决策更加接近客观性。 无论是对小微企业还是资金出借人，也就是各级商业银行来说，都比较安全。

“小微老板没有能力评估这些风险，我们也没有能力。没有人可以，但通过不断的数据积累、算法迭代和系统分析，他们可以。” 老林说道。

理性科技能否变得温暖？

“我其实对金融或信贷没有太大兴趣。” 阿浩说道。

阿浩坦言，看了alphaGo和李世石的比赛后，他就确定了自己人生的方向。 除了将人工智能作为“探索对象”、技术服务人类之外，技术与人性的摩擦、技术对社会变革的影响也是他一直在思考的话题。

在完成标签设计后，阿豪完成了对特定行业特定商业方式的详细识别，让符合这一特征的1.3%的小微企业精英被重新定义和评估。 2023年，在这一新标签的定义下，该群体的资金使用量将达到4.5亿，人均使用量约为2.7万。 用户反馈继续表现出“紧急需求”和“在需要时帮助他人”。 这也是阿浩第一次体会到自己手中的技术所代表的“力量”——一个小小的改变就可以改变数万人的生活。 。

老林七年的工作让他对平台的力量以及影响平台技术人员的能力有了更加系统的概念。 成立七年来，启付科技拥有2亿注册用户和4600万信用用户。 粗略地说，这相当于相当于韩国人口的资本活动领域。 这900万小微企业用户可能涉及数百亿甚至数千亿的资金流。 任何微小的变化或小的技术罪恶都会被技术放大无数倍。

身份识别引擎始终处于“未完成”状态，技术服务体验也永无止境。

老林介绍，今年年初，奇富大模式诞生后，公司开始内部竞争，大家都可以开发依托AIGC能力的金融行业应用。 使用大型模型来培训客户服务代理、生成营销广告，甚至编写代码和进行数据分析。 各种奇妙的想法很快就诞生了。 老林和阿豪成功完成的一件事就是利用大数据来匹配用户画像，并利用大模型为他们匹配最能适应他们的身份画像和情感趋势的智能采集机器人。

“没有人愿意欠钱，也没有人愿意收钱。” 老林坦言，这么多年，收款是生意的最后一步，也是最容易发生纠纷的地方。 对于小微老板来说，平台更了解他们。 出于“身份”，当自己的经济状况不佳时，他们也试图通过“维护对方尊严的同时也达到目的”的方式留住这些小微客户。

纵观科技行业，数据安全问题、数据伦理问题或者更多的社会数据所有权问题已经成为信息社会的当代问题。 技术如何服务人类，是技术人永恒的探索之路。 如何使技术始终处于安全使用范围内，往往需要系统性的对抗和平衡。

“风险与回报、借贷与回收、效率与安全、‘资本作恶’与金融服务、功利价值与人道主义价值，世界就是由这些相互对立的词语组成的。” 除了“科技向善”，还是“金融向善”，阿豪将话题推向了深处。 他讲述了一个故事来说明他所看到的技术实现其人道主义价值的无尽旅程。

“医学发展到今天，如果世界上有100种疾病，人类能够了解其机理并彻底治愈的只有8%。” 在阿豪的医学情报研究生涯中，他见识过许多杰出的头脑，而在认识到这个现实后，最终陷入了这样的“意义危机”。 “过了这一关之后，每一个修行者都会对世间的一切都有新的认识。” 没有尽头，这就是继续下去的理由。 ”

同样，在小微企业的运营过程中，永远不会有“资金绝对充足”、“当前利润完全覆盖成本”——当资金需求永远存在时，技术、算法、数据以及后续模型都会被贴上标签。 ，智能服务和人性化设计距离完美还远有七年多的时间。